什么是良好的信用评分 (以及如何获得)

一个好的信用评分可以让借钱买房或买车、获得信用卡、申请个人或商业贷款、获得学生贷款变得容易得多,还有更多。然而,不一定有一个信用评分被认为是 “好” 的。

相反,什么构成良好的信用评分取决于所使用的信用评分模型。我们将分析其中的一些,并讨论如何提高你的信用评分,无论模型如何。

信用评分模型的类型

使用几种不同的评分模型来计算您的信用评分,Fair Isaac Corporation (FICO) 评分是一种流行的标准。了解用于计算您的分数的差异和因素可以帮助您随着时间的推移提高您的信用评分。

FICO信用评分

FICO评分被认为是最可靠的信用评分模型,因为它具有长期的声誉。该模型自 1989 年以来一直存在,并在此期间进行了多次修订。

目前,FICO信用评分从 300 到 850 不等。良好的信用评分通常在 670 到 739 之间,根据FICO的说法; 然而,获得贷款或信用额度批准所需的信用评分取决于贷款人。一家贷款人可能会向得分高于 730 的借款人提供最低利率,而另一家贷款人可能要求得分为 760 才能获得批准。

VantageScore

VantageScore创建于 2006 年,是继FICO之后另一个广泛使用的评分模型。VantageScore用于所有三个信用局的信用报告。此算法使用传统数据 (如按时支付次数、信用卡余额、资产和其他因素) 来计算您的信用评分。VantageScore 4.0 的比例在 300 到 850 之间,700 被认为表明良好的信用。

该评分模型包括许多与FICO评分相同的因素,如过去的付款和信贷利用率,但它对每个类别的权重不同。它还遗漏了付费收藏,降低了医疗收藏的重量,因此您的分数不会受到这些分数的严重伤害。

其他信用评分模型

根据您的信用查询的目的,可能会使用其他信用评分模型来确定您的信誉。

例如,保险公司使用自己的信用评分来评估您的计划保费。保险信用评分范围从 0-999,使用用于FICO的类似评分因子,如您的未偿债务,信用年龄,您拥有的信用类型和付款查询。然而,这些因素的权重可能不同,评分模型包括FICO分数中没有的其他因素,如房屋所有权。

如何获得良好的FICO信用评分

没有一个神奇的解决方案方案可以将你的信用评分提高到 “好” 的地位。即使保持在那个水平,或者把你的信用提高到 “非常好” 或 “例外”,工作。相反,你可以采取许多财务上负责任的步骤来确保你的信用评分足够强大,以获得你需要的信用。

使用熟悉的FICO分数为了确定什么是好的信用评分,这里有一些提高信用评分的建议。

1.总是按时还贷

您的付款历史记录占您FICO信用评分的 35%。表明你按时支付账单,让贷款人相信你是一个很好的信用风险。设置自动付款或安排提醒,以确保您不会错过任何账单付款。

2.避免太接近你的信用卡限额

“欠款” 是FICO在决定你的信用评分时所关注的五个类别之一。这个因素占你信用评分的 30%。与你的总信用额度相比,尽量保持你的信用卡余额较低。事实上,最好不要携带信用卡余额,每月全额付清信用卡账单。

如果你必须保持信用卡余额,建议你的利用率 (你的信用卡总余额除以你的总信用额度) 保持在 30% 以下。

3.建立长期信用历史

拥有长的信用记录对你的信用评分来说是一个积极的标志 — 只要它是一个好的、长的历史。信用评分部分基于您的信用卡和其他贷款经验-“历史长度” 占您FICO信用评分的 15%。

一种可能无意中损害您的信用长度的方法是关闭您不再使用的信用卡。记住,你账户的年龄是你整体信用评分的一大部分。如果你的活跃账户信誉良好,抑制关闭它们的冲动。

4.只有在必要时才申请信贷

是的,拥有一个已建立的信用记录是有益的,但是你可以用太多的信用访问来否定这种善意 — 尤其是如果你在短时间内开了多个账户。在短时间内获得大量新信贷可能表明你在财务上处于困境,违约风险很高。

此外,每次你申请贷款或信用卡时,无论你是否被批准,都会在你的信用报告中出现询问。查询可以降低你的信用评分五分,尽管这种降低是暂时的。尽量将你的信用申请保持在最低限度,并寻找进行软信用查询的资格预审工具,这样你的信用评分就不会受到不利影响。

5.使您的信用账户多样化

您的 “信用组合” 包括您的FICO信用评分的 10%。你的信用组合越多样 — 比如信用卡、抵押贷款和汽车贷款 — 你的信用评分就越好,当然假设,你按时偿还所有贷款。

学生贷款是另一项可能包含在你的信用组合中的金融义务。即使你的信用还没有达到 “好” 的水平,你仍然可以申请。例如,联邦学生贷款不需要信用检查。如果你已经透支了联邦学生贷款、奖学金和助学金选项,私人学生贷款有助于弥补差额。不良信用会使贷款更难获得,但获得不良信用的学生贷款并非不可能

6.审核您的信用报告

你的信用报告上可能有项目会降低你的分数。信用评分错误可能是由于您的信用报告出现错误。定期检查您的信用报告是否有任何错误是明智的,例如拼写错误的名称,不正确或旧地址,不属于您的帐户,或应该删除的不良事件。如果你发现任何错误或可疑的地方,联系信用局对错误提出质疑。

您可以每 12 个月通过AnnualCreditReport.com向三家信用报告机构 (Equifax、Experian和TransUnion) 申请一次免费信用报告。你可以一次要求所有三份报告,或者全年分发。

在最后

当你需要借钱时,拥有 “好” (或更好) 的信用评分可以为你打开很多金融大门。你获得批准的机会不仅会随着更高的分数而增加,而且你还可以获得更具竞争力的利率。

如果你继续及时付款,保持你所欠的金额低,并尽量减少你的贷款和信用卡申请,你的信用评分将别无选择。

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